返回首頁
上海金融報CURRENT AFFAIRS
上海金融報 / 正文

信用保證保險增強“銀保聯動”

險企發力信保仍需“風控先行”

  12月19日,在眾安保險開放日“保險與銀行普惠共創”分論壇上,眾安保險與來自工商銀行、民生銀行、華夏銀行、光大銀行、龍江銀行、昆侖銀行、黑河農商銀行、藍海銀行、大連鑫匯銀行等機構代表,以及現場上百家持牌金融機構共同成立“眾安普惠金融生態聯盟”,展現了其希望通過信用保證保險深耕消費金融市場的愿景。

  業內人士表示,我國經濟正由投資拉動向消費驅動轉型,個人消費類信用保險的發展有助于釋放居民消費潛力,同時也能夠增強銀保行業聯動,構建多層次信用借貸體系。對于風險管理能力較強、有經驗的險企來說,經濟下行、市場風險較大時,反而是拓展信用保險業務的最好時機,但該業務對險企風控能力的要求很高,如果風控不過關,很容易“踩雷”。

  銀行小微信貸亟需保險保障

  據《上海金融報》記者了解到,目前眾安普惠金融聯盟已與100多家持牌金融機構合作,授信總額超過1000億元,其中,銀行超過30家。

  眾安保險常務副總經理兼董事會秘書王敏在論壇上表示,商業銀行是金融普惠的重要主體,但我國征信數據的覆蓋率仍待完善,使銀行在服務“長尾”群體時面臨的風險和壓力較大。而保險公司可通過自身成熟的風險管理方式,以“保障、融資及增信”的金融屬性,在借貸的金融體系中發揮出獨特價值。

  “目前,信貸市場的客戶可分為多類,不同客戶對產品的需求不一,我們希望通過信用保證保險提供匹配用戶分層的定價,覆蓋風險,讓銀行及其他機構的貸款業務有效持續地發展。”王敏表示。

  “隨著技術的發展和賦能,銀行與保險的聯動將更加緊密,通過大數據、AR/VR、5G、云計算、區塊鏈、Alot等新興技術,保險將成為金融普惠的基礎。”在王敏看來,新保險能夠做出新普惠,有保險就能夠更普惠,但需審慎運營融資性風險,通過生態風控構建必要基礎。

  上海對外經貿大學保險系主任郭振華對《上海金融報》記者表示,“信用保證保險是銀保合作的重要組成部分,在實際操作中,銀行在放貸時,可通過信用保證保險降低收款風險。理論上說,如果是借款人投保,就是保證保險;如果是銀行投保,則是信用保險。但在實踐中,保費最終都會落在借款人頭上,常稱為信用保證保險。”

  “保險機構以自身成熟的風控方式(如‘償二代’、穿透式管理等等)構建了信貸金融的第二道‘風控門’。”業內專家表示,“保障、增信及融資”是信用保證保險的金融屬性,也是在我國以銀行為主體的非直接融資金融體系中增強銀保聯動的新途徑。通過融資性信用保證保險這一金融工具,形成保險、資金方、借貸方、人行征信、第三方征信機構等多個主體的交易結構,各個主體專業分工、各司其職,可發揮“社會化協同”效率優勢。

  風控是信保業務“生命線”

  統計表明,我國信用保證保險保費收入整體呈穩步上升趨勢——2012年,我國信用保證保費收入為107.54億元,2017年為416.99億元,年均復合增長率為31.13%。值得關注的是,多家頭部財險公司已開始在該領域發力。根據平安產險2018年年報,從保費收入看,保證保險已成為僅次于車險的第二大險種。太平洋產險2018年年報顯示,當年保證保險是其第五大保費收入來源,在應收保費賬面余額中,保證保險在所有險種中的占比從2017年的17%提升至31%。

  “目前,業內已有多家財險公司開始深耕信用保證保險市場,主要做小額信貸的信用保證保險業務,一些做得好的公司,該類業務綜合成本率較低,還是很賺錢的。”郭振華表示,“但有些險企損失慘重,如參與融資租賃、P2P、債券等保證保險業務,可能‘把自己搭進去了’。”

  事實上,近年來因信用保證保險“踩雷”的保險公司已不止一家。據悉,此前浙商財險曾因“僑興私募債”逾期事件踩雷,公司在連續盈利三年后在2016年陷入虧損泥潭,巨虧達20億元,監管層更停止其保證保險業務資質一年;今年上半年,長安責任險因償付能力不達標被采取了停止接受部分新業務、停止增設分支機構、限制高管薪酬等監管措施,“罪魁禍首”亦是信用保證保險的大量賠付。

  郭振華表示,國內信用保證保險仍處于起步階段,未來可能成為財險公司的又一“藍海”,但前提是實現嚴格的風險控制。“險企從事信用保證保險,門檻其實比較高,需要通過查看資金去向或投資項目的所屬行業,分析借款人財務狀況、信用記錄等,還要考慮宏觀經濟風險對投資項目的影響等。只有具備這方面風險評估能力和相關數據的保險公司,才可能從信用保證保險市場中獲利,否則容易‘踩雷’。”

  “以國外成熟市場為例,部分專門做信用保證保險的保險公司盈利能力很強。”郭振華指出,“對于風險管理能力較強、有經驗的險企來說,經濟下行、市場風險較大時,因為市場需求很大,反而是拓展信用保險業務的最好時機。但這碗飯并不是誰都能吃,風控能力不強的公司很容易出現虧損,這也是監管層三令五申要求險企注意的原因。”

  王敏指出,險企需審慎地運營融資性信保業務,核心能力在于生態能力和風控能力。“生態能力體現在場景搭建、連接能力和服務能力上,而風控能力則在于償付能力和風險經營的強化。”王敏稱。

  眾安保險金融風控中心負責人沈超然介紹,“眾安的風險管理覆蓋了用戶消費信貸生命周期的XYZ三個維度。同時,還建立了基于宏觀經濟風險預警機制的抗周期信貸風險管理策略體系。密切追蹤宏觀經濟周期的變化,是當前信保助力普惠金融在風險管理方面的一項重要工作。”

責任編輯:毛曉勇
相關稿件
捕鱼达人古风