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民營銀行利潤增速何以能逆勢上漲

  已公布財報的民營銀行交出了一份不俗的“成績單”。

  截至5月6日,在19家民營銀行中,公布2019年業績數據的9家銀行,利潤增速堪稱“驚艷”。

  數據顯示,微眾銀行2019年實現凈利潤39.5億元,同比增長59.6%;網商銀行實現凈利潤12.56億元,同比增長90.79%;蘇寧銀行實現凈利潤7573.4萬元,因此前基數較低,同比增長2032%。此外,三湘銀行、新網銀行、億聯銀行、振興銀行也表現不俗,2019年凈利潤增速均超過100%。

  當老牌商業銀行在經濟下行期,利潤增速不斷走低,有的甚至跌入個位數時,民營銀行利潤增速逆市上漲,確實引人關注。

  民營銀行憑什么能取得如此可觀的利潤增速?要知道,成立最早的微眾銀行,迄今也沒超過6年,而在19家民營銀行中,竟有11家民營銀行是在2017年以后才開業的,經營時間非常短,與傳統商業銀行動輒幾十甚至百年發展歷程相比,不可同日而語。

  首先,民營銀行利潤增速逆市上漲,與其產品利潤率較高密不可分。

  新設立的民營銀行,由于貸款對象為小微企業、個體工商戶和個人消費者,貸款多采取非常靈活的按日計息方式,看起來低,使用十天半個月多不了幾個利息,但年化后貸款利率卻非??捎^。

  比如,微眾銀行主打產品微粒貸,貸款按日計息,日利率0.05%,折合成月利率為1.5%,年化利率約為18%;網商銀行貸款日利率為0.03%,相當于借款1萬元,一天利息3塊錢,年化利率為10.95%;蘇寧銀行的升級貸,日息為萬分之1.99起,借1萬元1天利息最少1.99元,年化利率為7.26%起……

  按日計息,便于借款人隨時還款,對于那些資金缺口不大,需求急,只是為了快速解決資金周轉的人而言,極具吸引力。雖然相比傳統商業銀行,民營銀行貸款利率偏高,但比起此前P2P的現金貸甚至民間借貸,利率又低廉得多。因此,民營銀行這種具有申請簡便、利率低、放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點的產品,深得從傳統商業銀行難以獲得貸款的長尾人群的青睞。

  當然,民營銀行由于沒有物理網點,同樣代銷一款理財產品,形成規模效應后,成本要比傳統商業銀行低很多。降下來的成本,一方面可以提高產品收益,補貼客戶,增強產品吸引力,另一方面也能大大增厚利潤。

  其次,民營銀行利潤增速逆市上漲,與其持續增長的龐大客戶基數有關。

  民營銀行服務的長尾客群,貸款獲得率極低,但數量極其龐大。民營銀行成立后,堅持走特色化、差異化之路,通過發揮線上優勢,觸達傳統商業銀行服務不到的信貸“白戶”。正是借助貸款產品高利率和持續增長的客群基數,民營銀行才實現了利潤的持續快速增長。

  比如,截至2019年年末,微眾銀行服務的個人客戶突破2億人,法人客戶達90萬家,管理貸款和管理資產余額雙雙突破4400億元。2億個人客戶、90萬法人客戶,這個客戶數量是傳統商業銀行想都不敢想的規模。只要一個客戶貢獻1元純利潤,微眾銀行就能獲得較高利潤規模,何況微眾銀行客戶復貸率很高,利潤高增長,當在意料之中。同樣,截至2019年年末,網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶2087萬戶,戶均余額3.1萬元;截至2019年年末,新網銀行累計服務3100萬客戶,放款金額超過3900億元……

  新冠肺炎疫情正在讓線上化成為常態。這種新常態對依賴線上渠道拓展業務的民營銀行,是一大利好。隨著更多人習慣于線上獲得小額借貸,體驗良好的民營銀行,客群數量還會繼續保持較快增長,利潤增速或將繼續保持在高位。

  再次,民營銀行利潤增速逆市上漲,還與其不良率控制得較好有關。

  降低了不良,就增加了利潤。為有效防范信貸風險,民營銀行在風控方面不僅投入大,而且持續運用科技新成果。微眾銀行自誕生以來,就通過構建ABCD(分別指人工智能AI、區塊鏈Blockchain、云計算Cloud Computing、大數據Big Data)的金融科技基礎服務能力,控制風險,降低成本,提供無差別金融服務。網商銀行在風險識別方面,一是不斷提升自動化策略的精準度,逐步形成與場景、行業結合的特色化模型策略,優化審批流程,提升作業效率;二是持續提升數據化風控能力;三是通過互聯網+大數據技術的方式,針對縣域農戶構建專屬的授信決策模型以及縣域地域風險評級,實現對農戶的精確識別、精準畫像、自動授信,并有效控制風險;四是夯實底層風控能力,通過不斷創新算法,完成模型技術、策略框架的全面升級,確保信用風險管理體系的先進性和實用性……

  數據顯示,2019年度,9家民營銀行不良率總體保持在較低水平,均低于1.4%。其中,金城銀行、新網銀行、三湘銀行、億聯銀行、振興銀行、蘇寧銀行、網商銀行、藍海銀行的不良率分別為1.12%、0.61%、0.59%、1.21%、1.15%、0.88%、1.3%、0.48%。微眾銀行因將資產質量的不良貸款標準由逾期90天改為60天,不良貸款率為1.24%。

  中國銀保監會披露的數據顯示,2019年四季度末,國內商業銀行不良貸款率為1.86%。從不良率角度來看,上述9家民營銀行的資產質量均高于行業平均水平。

  雖然民營銀行尚處于成長期,無論經營時間還是知名度、美譽度等都無法與傳統商業銀行相比;在人才方面,既懂銀行、又熟悉互聯網的專業人才更是難覓,以致目前在已開業的19家民營銀行中,近6年有8家行長出現變更,部分銀行還有多次變更情況,隊伍不算非常穩定。即便如此,民營銀行作為銀行業新銳力量,其帶給銀行業的鯰魚效應、線上業務模式、科技賦能風控的探索,都給傳統商業銀行很多啟示和借鑒。而其服務的微小企業和個體工商戶、個人消費者,更是政策鼓勵扶持的方向,新冠肺炎疫情發生后,這種作用更得到監管層高度肯定。在今年3月13日國務院聯防聯控機制舉行的新聞發布會上,銀保監會首席檢查官楊麗平明確表示,“鼓勵政策性銀行、商業銀行加強與主要依靠互聯網運營的民營銀行的業務合作,為小微企業精準滴灌,提高復產小微企業的貸款可獲得性?!?/p>

責任編輯:李昂
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