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線下布局+線上提效:縣域金融的零售轉型

  壽光市稻田鎮崔嶺西村是山東省省級文明村。在當地相關政府部門、村兩委以及農信系統的共同努力下,崔嶺西村在今年4月份被授予“文明信用村”。“我們村的226戶村民中,224戶被評定為文明信用戶,符合授信條件的有168戶,目前實際簽約金額有近3000萬元。村民不用出村就能享受到3年期、一定額度內隨借隨還的貸款服務了。”已經做了10年崔嶺西村村書記的崔玉祿在帶領村民實現增收致富和村風改善后,也見證了村民從接受過去“五戶聯保”等傳統服務模式,到對包括貸款在內的基礎金融服務便捷獲得的過程。

  受益的不只有崔嶺西村的村民。如今在山東濰坊的縣域地區,農戶獲取適度貸款已變得越來越安全和方便。據濰坊市農村信用聯社(以下簡稱“市聯社”)統計,截至目前,該市農信系統的零售貸款余額達1348.3億元,貸款戶數為33.08萬戶,零售貸款占比從2016年底的45%增長至現在59%,相應貸款不良率被穩定控制在1%左右。

  發展瓶頸激發轉型需求

  記者兩年前曾來到濰坊調研。縣域金融在當時存在一定的持續發展瓶頸——受擔保鏈、擔保圈風險影響,當地的部分農村金融機構資產質量欠佳,甚至部分地侵蝕了機構效益。“其實,這背后更深層次的是貸款結構性問題。”市聯社零售部總經理高杰告訴記者,“在2017年前,部分機構的大額貸款發放量占比過高。這部分業務確實曾帶來較高收益,不過,隨著利差收窄和企業流動性風險的暴露,這種貸款結構的弊端也就相應顯現出來。”

  據高杰介紹,除了看重曾經的高收益之外,從銀行角度看,還有兩大因素導致了貸款結構性問題。“過去的征信環境和經濟發展水平并不允許較大范圍地發放信用貸款,銀行習慣采取抵押、擔保(聯保)等形式,金融產品創新機制不健全,多數零售客戶沒有能力提供抵押擔保,也就相應地無法獲得正規金融服務。這樣的模式也讓農戶形成了對銀行機構的固有印象,金融服務體驗不好,長此以往造成了銀行對零售客戶需求的認知盲區。”

  高杰曾對過去的逾期貸款數據做過分析,他發現,只要貸款額度相對于其可支配收入而言是適度的,即使已形成逾期,信用正常的主體還是會繼續還款的;并且過去的貸款多集中于經營性需求。“違約風險往往是出現在過度授信的案例中。伴隨著信用環境改善、農戶生活水平的不斷提高以及貸款用途更多地流向消費場景,我們認為在了解經營、收入水平且流向可知的情況下,為一個家庭提供一定額度內的普惠型授信是風險可控的。因此,市聯社從小額貸款開始,希望能夠提供高效、便捷的零售金融服務。”

  市聯社在2017年正式啟動零售轉型。市聯社一方面指導各行以整村授信為突破口做實線下,緩解貸款服務中的信息不對稱和營銷難題,另一方面加強線上辦貸系統的建設,以標準化和智能化流程提升機構服務質效,促進縣域客戶回歸。在此過程中,線上與線下工作相輔相成,推動濰坊農信系統走上零售轉型的通道。從2016年底到現在,濰坊市農信系統零售貸款占比以每年平均5個百分點的速度增長著;2019年貸款戶數最高點達33.6萬戶,比2016年底增長13.44萬戶;與此同時,零售貸款新增占比超過100%,公司類貸款占比正在調減,這意味著整體的零售轉型工作已初見成效。

  分類推進 做實線下

  在曾經局部存在貸款結構性問題的情況下開展零售轉型,線下的布局和信息挖掘工作是必不可少的。在這一方面,濰坊農信系統選擇了整村授信作為突破口。

  在當地產業經濟結構的作用下,臨朐農商銀行的整村授信工作開展較早且踏實,該行因此在全市的整村授信工作評比中一直排名靠前,零售業務發展也相對較好。據臨朐農商銀行黨委書記、董事長徐偉民介紹,該行通過優化信貸結構促進產業興農,將整村授信的推進與各類貸款產品創新、脫貧攻堅等工作相結合。截至7月底,在考察整村授信推廣進度、建檔面、授信面、簽約面等指標后,該行普惠金融指數排在全市首位;該行的零售貸款占比也在近一年保持了75%的高位。但其也曾在整村授信推進過程中面臨難處——如何讓更多農戶認同整村授信的意義、如何在農戶許可的情況下獲取有效信息,關乎著工作的進一步推進。

  在了解了各行難處的基礎上,針對整村授信,市聯社在2018年制定了一份詳細的工作辦法,以指導各行持續下沉,布局線下。做好宣傳是第一步。針對部分村莊和村民配合度不高的情況,結合鄉村振興戰略中的“鄉風文明”要求,市聯社積極向濰坊市文明辦匯報溝通,并爭取到了市文明辦、市扶貧辦、市婦聯、地方金融監管局以及人行濰坊市中支的支持。六部門對接發文,有效增強了整村授信工作的推進力度。

  為提升推進效率,市聯社在過去經驗的基礎上將行政村按照其特征劃歸為五類,進行精準化推動。高杰告訴記者,“我們將所有行政村劃分為空心村、撤并村、信用環境提升村、業務拓展強化村和文明信用樣板村。其中文明信用樣板村在文明信用評比中得分最高,通過充分的金融支持,這類村莊在實現持續發展的同時,還可帶動其他村莊的發展和信用環境優化;業務拓展強化村和信用環境提升村是推進重點,通過在村民和村莊之間形成對比,以金融杠桿撬動文明治理,帶動整體氛圍向善向好;針對撤并村和空心村,我們在考核過程中會設置一定的容忍度,同時機構通過進入其村民所在企業,利用為企業代發工資的優勢開展白名單授信,進行批量化營銷。”

  隨著整村授信、文明創評工作的深入實施,越來越多的村民享受到了農商銀行的金融服務,農商銀行在業務下沉的過程中調整了信貸機構、提高了經營質效,基層村委在開展村容整治、鄉風文明的過程中也有了切實的抓手。

  下一步,市聯社還將與濰坊市職業農民學院合作,利用其培訓新型職業農民和致富帶頭人的機會,講解財務、金融知識,宣傳金融產品,以獲得這一類群體對正規金融的認同。

  線上增效 優化機構管理

  從市聯社層面而言,其對線上辦貸系統的建設和逐步完善則更早。

  昌樂農商銀行的“樂融易貸”模式可以說是市聯社系統的雛形。在充分線下布局的基礎上,昌樂農商銀行線下、線上信息匯總,依托大數據測算快速給出貸款上限、利率、期限等信息。“我們將用戶信息分為冷、溫、熱三個層面,‘冷信息’是長期不變的,‘溫信息’是指用戶的資產等相對固定信息,‘熱信息’則是經營內容、收入等可變信息。后兩者系統會自動提醒定期更新。”該行業務發展部總經理王珍國介紹說。

  在此基礎上,市聯社自2017年4月份開研發線上辦貸系統,同年9月份正式上線運行。

  “單一行社的力量畢竟有限,市聯社系統增加了多項功能。”根據高杰介紹,首先是申貸渠道更為多元化,客戶可以通過微信、電話、APP、創業云平臺等多類渠道提交申請。“客戶提交申請一小時內,附近的客戶經理就會上門提供服務。只要出現額度提升、貸款用途變化等情況,客戶經理都要進行面對面的服務和貸前檢查。”其次,結合多方政策支持,市聯社建立了立體式的信貸產品體系。“針對農戶個人,我們創新了‘家庭備用金’,這相當于農戶的信用卡。在3年期、3萬元額度內,農戶可以隨借隨還。這一產品在整村授信工作中,還成為信貸員了解農戶的‘敲門磚’。”針對產業振興,市聯社創新了鄉村豐收貸、新農貸、產權貸等產品。標準化的產品和業務流程既節省了客戶的時間成本和精力,也緩解了人工干預所可能造成的不規范和風險。

  此外,市聯社在系統中加入了管理駕駛艙的功能。通過駕駛艙,從市聯社管理層到二級支行行長,都可以實時取得其轄內的零售貸款情況。“管理駕駛艙的作用在于推動系統內部轉型。技術革新和數字化轉型不能只針對于需求端,更關鍵的是影響機構的管理方式。通過實時了解所轄地區的業務情況和工作人員的業績,機構管理層可主動調整工作方式、人員結構。這對于我們整體的零售轉型將有更長遠的意義。”高杰在采訪最后表示。

責任編輯:李昂
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