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繼續發力小微金融:銀行業如何“啃下硬骨頭”

  今年以來,國家多措并舉引導金融活水“精準滴灌”民營和小微企業,在多方的共同努力下,民營和小微企業等重點領域金融服務獲得感明顯增強。中國人民銀行發布的《2019年第三季度中國貨幣政策執行報告》顯示,今年前三季度,人民幣貸款新增13.6萬億元,同比多增4867億元,多增部分主要投向了民營和小微企業等薄弱環節。

  近日召開的中央經濟工作會議指出,要深化金融供給側結構性改革,疏通貨幣政策傳導機制,增加制造業中長期融資,更好緩解民營和中小微企業融資難融資貴問題。會議還提到,引導大銀行服務重心下沉,推動中小銀行聚焦主責主業。

  業內專家認為,盡管民營和小微企業獲得的金融資源持續增加,但民營和小微企業融資總量不大、服務機制不暢、融資結構不優的狀況仍然存在。各類金融機構各歸其位、各盡其責,表明國家對金融資源配置結構有了新的考慮。

  “銀行繼續發力小微金融,需要啃硬骨頭,要求銀行在業務流程、模式創新等方面取得新的突破。如在批量獲客層面,要從供應鏈獲客、園區獲客、集群獲客等傳統模式向場景獲客等轉移;在數據風控層面,要繼續拓展高質量數據源,不斷創新風控模式和產品類型。”蘇寧金融研究院院長助理薛洪言對《金融時報》記者表示。

  金融機構應“各歸其位”

  “金融機構要遵循逆周期調節要求,合理安排信貸投放總量和結構,落實好中央經濟工作會議的要求,對于,符合條件的民營和小微企業,加大信貸供應,完善金融綜合服務體系,助力緩解融資難融資貴。”方正證券首席經濟學家顏色在采訪中表示。

  《金融時報》記者注意到,今年的中央經濟工作會議首次提到“引導大銀行服務重心下沉”。對此,東方證券首席經濟學家邵宇認為,過去,服務中小企業的主要是中小銀行,現在提出大銀行也要下沉,說明大銀行也要加入服務中小企業的行列中。

  城商行、農商行、民營銀行等中小銀行雖然資本實力有限,資金成本也相對比較高,但是大都把民企小微作為自己的戰略方向。同時,中小銀行更加貼近市場,貼近客戶,審批層級也更少,能夠為民企小微提供更加差異化和個性化的金融服務。對此,中央經濟工作會議明確提出,推動中小銀行聚焦主責主業。

  “大銀行服務重心下沉,中小銀行聚焦主責主業,從目的來看是一致的,就是要為民營和中小微企業提供中長期融資,幫助它們完成轉型升級。”中國銀行首席研究員宗良表示。

  中國民生銀行首席研究員溫彬告訴《金融時報》記者,大銀行服務重心下沉,是要發揮大銀行在服務民營和中小微企業中的“頭雁”作用,他們資金成本低,有利于引導中小微企業融資成本下降。中小銀行聚焦主責主業,有利于建立多層次、廣覆蓋、差異化的金融體系,強調中小銀行在服務小微、民營中的主體地位,讓他們更好聚焦所在區域和客戶,提供差異化、多元化、特色化的金融服務。

  應用金融科技加強模式創新

  當前,金融機構傳統的服務模式與小微企業的金融需求存在著不相符的地方,允許更多的金融創新將會進一步激發金融機構或其他企業參與小微金融服務的熱情,從而提升小微金融的供給水平。

  特別是近年來金融科技快速發展,為小微金融創新提供了更多可能。

  對此,新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼建議,下一步,應積極支持和鼓勵銀行保險機構,將金融科技新模式、新成果用于服務小微企業。比如,總結推廣微眾銀行、新網銀行、百信銀行等互聯網銀行全流程線上貸款方面的經驗,適度調整監管政策,鼓勵更多的金融機構探索數字小微金融。

  顏色也表達了相同觀點。他告訴《金融時報》記者,金融機構應運用金融科技手段獲取和分析客戶群體特征,更好地了解小微企業的金融需求,實現金融產品營銷的精準化。此外,運用金融科技,構建小微企業信貸全流程風險管理框架,提高風險管控的有效性。

  進一步優化內部考核機制

  值得關注的是,近年來,雖然各級政府、金融機構等在信用信息領域已經開始進行整合,也有不少跨部門、跨區域合作,但仍存在不少問題,“數據煙囪”“信息孤島”等現象普遍存在。針對上述問題,業內專家建議,要采取切實措施,從多個層面協同發力,盡快建好信息服務平臺。

  “未來,金融機構間可依托各自優勢,通過‘消費場景+業務產品’‘線上+線下’等合作模式,完善客戶信息鏈條,進而提供更有針對性的金融產品,實現合作方的雙贏。”董希淼表示。

  薛洪言認為,在中小微企業擔保體系建設、統一信用平臺建設等方面要繼續夯實行業基礎設施,為小微金融提供更好的土壤環境。此外,小微企業數量多,發生逾期的概率較高,要激活基層業務人員的積極性,要求金融機構優化內部考核機制,確立“盡職免責”原則,調動全員積極性,多策并舉,促使小微金融業務盡快實現商業層面的可持續性。

  在完善盡職免責和容錯糾錯機制方面,董希淼建議,金融機構應進一步明確信貸業務職責邊界并優化操作流程,每一筆業務、每一個環節的責任人員和經辦人員均有清晰的職責和要求。即便出現逾期,只要相關人員沒有道德問題,并努力減少損失,可以予以免責或部分免責。監管部門對小微企業貸款的追責和處罰更要慎之又慎。

責任編輯:袁浩
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