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互聯網保險新規將至:強監管有“收”也有“放”

  時隔4年,備受關注的互聯網保險即將迎來新規。近日,由銀保監會中介監管部牽頭起草的《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)開始向業內征求意見。

  2015年發布實施的《互聯網保險業務監管暫行辦法》,有效促進了互聯網保險業務規范健康發展。4年來,隨著互聯網經濟和金融科技的發展,互聯網保險領域出現了不少新情況和新問題,這也迫切需要修訂完善互聯網保險監管制度。相較于此前政策實施,此次《征求意見稿》內容從30條增至106條,新增內容從宏觀到微觀,對互聯網保險業務的各個方面均作出了明確的規定。

  業內人士分析指出,《征求意見稿》呈現出四大特點:一是平衡了強監管、防風險和促創新高質量發展的關系;二是兼顧了溯本源抓本質和管行為、管表象的理念;三是借鑒先進經驗和突出保險行業特色相結合;四是減少改革陣痛和促進長遠發展相結合。

  記者最新獲悉,目前銀保監會正醞釀制定保險中介機構分級分類管理辦法,有望明年正式出爐。該辦法在一定程度上也是對此次互聯網保險新規的一種補充,會有一部分中介機構在分類評級后無緣互聯網保險業務。

  

  圖解新聞

  準入門檻提升

  強調“機構持牌、人員持證”底線

  業內分析人士指出,此次新規延續嚴監管態勢,強調“機構持牌、人員持證”這一底線,同時防控風險與鼓勵創新并舉,這與促進互聯網保險業的發展是相匹配的。

  值得關注的是,新規設置了八條一般“準入”條件,例如,保險專業中介機構應是全國性機構,但經營區域不限于工商注冊登記地所在省、自治區、直轄市、計劃單列市。同時新規還要求,開展互聯網保險業務的保險機構及自營平臺應具有支持互聯網保險業務運營的信息管理系統和核心業務系統,并與保險機構內部其他應用系統有效隔離;信息管理系統和核心業務系統最低應按照國家網絡安全等級保護三級標準進行防護,至少應獲得國家網絡安全等級保護三級認證,并定期開展等級保護測評等。

  此外,新規對于開展互聯網保險業務的保險機構所提出的風險管控要求也將進一步抬高門檻。根據要求,保險機構風控建設方面要做的至少包括加強信息系統和業務數據的安全管理、建立客戶信息保護制度、制定互聯網保險業務經營中斷應急處置預案、建立健全互聯網保險反洗錢和反恐怖融資的風險評估、客戶身份識別、身份資料和交易記錄保存制度,建立健全互聯網保險反欺詐制度等。

  很顯然,上述管理制度建設的背后是與保險機構投入的人力、財力以及技術相關聯。“要達到監管的上述多項要求,需要保險機構及其自營平臺具有一定的資金實力和技術基礎,”有業內從業人士在向記者分析時舉例說,僅前期采購設備的費用就需要花費數百萬元,同時設備運維以及30人以上人力成本每月也需要上百萬元,僅用戶號碼加密保護系統一項采購成本就已超過百萬元。

  盡管新規提高了準入門檻,但也擴大了保險公司在線上跨區域銷售險種的范圍。根據要求,保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下,可將互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市,包括意外險、疾病保險、醫療保險、普通壽險;普通型、萬能型和投資連結型養老年金保險;家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險等險種。

  重構“第三方平臺”

  獲得授權方可營銷宣傳

  記者注意到,對“第三方網絡平臺”從事營銷宣傳的行為,《征求意見稿》明確了條件、銷售行為邊界和管理責任。盡管新規未提到“第三方網絡平臺”概念,但其通過厘清本質、不同平臺不同的功能定位,將第三方網絡平臺進一步細分為三類:營銷宣傳類、技術支持類和客戶服務類,并對三類機構擬訂了不同的監管規則。

  在梳理中還可發現,新規對于提供純技術支持和純客戶服務的“第三方網絡平臺”僅有安全性要求,無其他特殊要求;而對有場景、流量優勢,與保險機構合作進行營銷宣傳的平臺,規定其參與保險活動僅限于作為“營銷宣傳平臺”,根據持牌保險機構委托,從事營銷宣傳活動,不得從事保險銷售咨詢和相關禁止行為。

  從具體要求看,《征求意見稿》對自營網絡平臺、第三方網絡平臺作了界定,明確互聯網保險業務中的客戶投保頁面需屬于保險機構自營網絡平臺,明確只能宣傳不能銷售,鏈接需跳轉,客戶信息不得截留。

  還應注意到,此次被監管非常重視的是營銷宣傳類機構。作為營銷宣傳合作機構的第三方網絡如果被保險機構授權進行營銷宣傳活動,其“活動范圍”也是有限的。《征求意見稿》稱,互聯網保險營銷宣傳是指保險機構通過網站、網頁、互聯網應用程序等互聯網媒介,以文字、圖片、音頻、視頻或者其他形式,就保險產品或者保險服務進行商業宣傳推廣的活動。新規同時要求,營銷宣傳活動僅限于保險產品展示和說明、與保險機構自營網絡平臺網頁鏈接等,營銷宣傳合作機構及其工作人員不得開展保險銷售,不得開展保險產品咨詢,不得開展保費試算,不得片面比較價格和簡單排名,不得為投保人設計投保方案,不得代辦投保手續,不得代收保費,不得限制保險機構獲取客戶投保信息。

  在業內人士看來,此項新規將有利于真正想長期從事保險營銷宣傳的機構,但對個別抱有投機心理、謀求短期利益的機構和個人來說,將有一定約束作用。

  違規成本加大

  最高可罰款百萬元

  從銀保監會公布的2019年前三季度保險消費投訴總體情況來看,保險違法違規投訴同比激增近七成,互聯網保險成重災區。在涉嫌違法違規投訴中,眾安在線、泰康在線、安心財險及易安財險四家互聯網保險公司均在前列,合計收到投訴448件,占財險公司收到該項投訴的六成以上。

  值得一提的是,《征求意見稿》中第六章的法律責任共有14條,相較之前的暫行辦法,明確了多項違反監管規則的行為,處罰措施更加嚴厲。同時還要求保險公司、分支機構、中介機構、營銷宣傳合作機構從業人員,全都要守規則。

  其中,新規第八十七條還規定,經營或從事互聯網保險業務、互聯網保險營銷宣傳的,違反相關規定,構成非法經營商業保險業務的,由中國銀保監會予以取締,沒收違法所得,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的,處二十萬元以上一百萬元以下罰款。

  此外,涉及非法從事經紀代理業務和非法從事公估業務,將受到處罰和停業處理。《征求意見稿》規定:“構成未取得經營保險代理業務許可證、保險兼業代理許可證、保險經紀業務許可證從事保險代理業務、保險經紀業務的,由中國銀保監會及其派出機構予以取締,沒收違法所得,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的,處五萬元以上三十萬元以下罰款”。

責任編輯:李昂
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