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網絡眾籌與互助亟待規范發展

  近年來,網絡眾籌與互助平臺發展十分迅速,引起社會廣泛關注。對于普通家庭來說,家人罹患大病后需要面臨高額醫療費用支出,是一筆較大的財務負擔,對于貧困家庭甚至是難以承受的負擔。網絡眾籌和網絡互助平臺通過為大病患者提供救助金或互助金,可以有效緩解患者的經濟壓力,降低保險保障不足家庭因病致貧、因病返貧的風險,可以幫助重病患者的家庭渡過難關,減少因病致貧和因病返貧的發生,有希望成為社會保險、商業保險之外的第三種大病風險保障模式。

  眾籌或者互助并不是新事物,但借助互聯網強大的撮合能力,其可及性大大提高,參與人數和資金規模都十分巨大。網絡眾籌和網絡互助具有積極的社會價值,值得肯定和支持。不容否認,網絡眾籌和網絡互助在目前的運作中也暴露了一些問題。近期水滴籌“掃樓式籌款”、按單提成事件,再次引發公眾對網絡眾籌和網絡互助平臺的信任危機,甚至可能會導致對網絡眾籌和網絡互助行業的信任危機。網絡眾籌和網絡互助都具有一定的公益性,公眾的信任是二者發展的共同基礎。但網絡眾籌和網絡互助都是由企業來具體運營,企業的盈利性與公益性之間存在天然的矛盾。因此,行業規范的建設和完善和對公眾利益的有效保護,對網絡眾籌和網絡互助的長期健康發展至關重要。但由于網絡眾籌和網絡互助存在著本質上的不同,運作模式也不同,因此在行業規范建立和監管引導方面也應有不同側重。

  網絡眾籌是通過網絡發起的公眾對需要救助的個人進行的單向自愿無償的捐贈行為,是一種個人慈善行為。因此,網絡眾籌平臺對于受助者的真實情況以及是否真的不具備相應的經濟能力需要進行嚴格的審核,如果審核機制存在漏洞,容易變成“愛心騙局”,甚至構成欺詐,進而影響公眾對整個行業的信任。網絡互助是會員之間通過協議承諾承擔彼此的風險損失的活動,是會員之間互助互惠互利的行為。網絡互助具有一定的公益性,但其各參與者之間具有明確的權利義務關系,會員在履行義務的同時,也享受相應的權利,如在符合相應條件時有權利獲得救助,權利和義務對應。對于符合條件的參與者,不論其經濟能力如何,只要其參與并承擔了分攤的義務,就具有享受救助金的權利。

  網絡互助提供的是一種事前的風險轉移機制,一般的網絡互助計劃會對參與者提供一個預先確定的互助金額,由所有參與者共同分攤。網絡互助的參與者具有分攤互助金的義務,平臺則需要規避參與者的信用風險。因此,大部分網絡互助平臺都采用了“預先繳費、余額限制”的運作模式,即用戶在加入時需要在賬戶中預先繳存一定金額用于后續的分攤費用,互助平臺會對用戶賬戶余額設置一個下限,用戶賬戶的余額不得低于該下限。這形成了一定規模的資金池,目前有的平臺資金池已經達到數億元。資金池的安全性存在風險,可能會導致類似共享平臺押金難以退回的情況,存在損害會員利益的風險。

  網絡眾籌提供的則是事后的救助機制,是發起人作為求助者在無力承擔高額的醫療費用時向公眾進行的求助行為。眾籌的目標金額是由發起人根據自身情況提出申請,眾籌平臺對于是否能夠籌到目標金額并不承擔責任。雖然沒有預付費資金池,但在從發起籌款到用戶提現期間,也會累積一定數量的善款資金池。

  網絡互助與互聯網眾籌存在著本質不同。目前來看,網絡互助在模式和制度設計上,比互聯網眾籌更公平、更公開透明、更具可持續性。

  網絡互助平臺對案件有嚴格的調查機制,委托給第三方專業調查機構,審核過程更為嚴格。互聯網眾籌對案件一般只做口頭詢問和確認,沒有第三方調查機構參與,審核漏洞較多,容易發生欺詐風險。

  網絡互助平臺信息披露更為公開透明,利于社會監督,定期公開案件、互助金、管理費等信息。而互聯網眾籌的資金募集、使用及管理費收取情況不透明,公眾無法有效監督。

  網絡互助是會員之間互助互惠互利的行為,體現的是“人人為我、我為人人”的互助精神。網絡互助計劃的會員在履行義務的同時,也享受相應的權利,如在符合相應條件時有權利獲得救助,權利和義務對應。而互聯網眾籌是純個人的單向自愿捐贈行為,體現的是人間大愛的公益精神。但如果審核機制存在漏洞,容易變成“愛心騙局”。

  在行業運營規范上,網絡互助平臺應當向公眾充分披露和告知其加入互助計劃的條件、救助條件以及分攤機制等權利義務關系,并對互助金申請者是否符合加入互助計劃條件進行嚴格審核,網絡互助平臺不能過分夸大其救助功能而對參與者需要滿足的條件和承擔的分攤義務避重就輕,避免出現“銷售誤導”而導致公眾信任的喪失。同時也應當做好對互助金申請人的疾病真實性的審核。而網絡眾籌平臺則應該著重對受助者疾病情況和經濟能力的真實性進行嚴格審核,確保信息的真實性,做好風險控制。對于籌集到的善款的使用,網絡眾籌平臺應當承擔一定的監督職能,或者建立與醫療機構的信息共享和聯動機制,確保專款專用。

  在資金池管理方面,網絡眾籌和互助平臺都應當對資金的安全性負責,公開透明真實的信息披露是增強公眾信任的有效方式。網絡眾籌和互助平臺都應定期對資金使用情況進行信息披露,接受公眾的監督。

  整體而言,網絡互助和互聯網眾籌的基石都是用戶信任。如果沒有風控能力強大、制度設計周密、管理機制完善的優秀企業或平臺為依托,很容易出現一些風險,甚至造成嚴重的負面影響,從而影響整個行業的社會形象。

  在二者的監管方面,目前網絡眾籌和網絡互助都沒有明確的監管部門和相應的監管制度。根據二者本質的不同,應當由不同的監管主體進行監管。網絡互助可以看做是一種原始形態的風險保障形式,目前的大病互助在疾病救助范圍、健康要求等方面都與重大疾病保險具有相似性。有的網絡互助平臺還對用戶的分攤金額設置了上限,這實際上承擔了一部分的保障風險,因此應當納入監管范疇。監管部門應當建立信息披露制度,引導互助平臺提高風險控制能力,對預付費和資金池進行嚴格監管,或逐步取消。網絡眾籌作為完全不盈利的慈善活動,應當作為慈善組織納入監管,并借助行政的力量建立與社保、慈善基金會等相關部門、組織的信息互通共享機制,建立健全籌集資金與使用的監管制度,既要追蹤善款使用的全流程,又要覆蓋包括平臺、資金托管機構、醫院等多領域,確保公眾的愛心能用到最需要的地方。

責任編輯:李昂
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